(퇴직연금) 조기 퇴직을 위한 나의 노후 연금 준비 계획(개인연금, 퇴직연금, 과학기술인공제회)

250114. 앞으로 10년 전후 조기 퇴직(FIRE)을 위한 나의 노후 연금 준비 계획(개인연금, 퇴직연금, 과학기술인공제회)
 

나는 30대 중반의 일반 회사에 다니는 평범한 사람이다.

나는 빠르면 10년 뒤, 늦어도 15년 내 퇴직을 준비하려 한다.
퇴직을 하기 위해서는 노후에 먹고 살 준비를 모두 끝내야한다.

노후 준비는 두가지 방법이 있다.
미리 돈을 엄~~청나게 벌어서 노후에 벌어놓은 돈을 쓰는 방법과
일하지 않아도 안정적으로 들어올 수 있는 현금 흐름을 만드는 방법이 있다. 

나는 지극히 평범한 사람이라, 엄청나게 돈을 벌어놓는 방법은 현실적으로 로또 1등이 당첨되지 않는 이상 힘들 것이라고 생각한다.
(요즘은 로또 1등 되어도 회사도 못 그만두는 사람이 태반이다.)

그렇기에 안정적으로 현금 흐름이 발생할 수 있도록, 미리 나의 노후 연금 준비와 미국 주식 및 ETF 투자를 통한 자산 증식을 추구하고 있다.

오늘은 그 중 내가 준비하고 있는 연금에 대해 적어보려고 한다.

 
연금이란 무엇일까?
연금이란 개인이 은퇴 후 안정적인 소득을 확보하기 위해 일정 기간 동안 정기적으로 수령하는 금전적 혜택을 의미한다. 
흔히 연금에는 공적연금(국민연금, 공무원연금, 군인연금 등..), 퇴직연금(DB, DC), 그리고 개인연금(연금저축펀드, 개인형IRP 등)등 이 있다.

개인연금을 준비할 때, 국가에서 저율과세, 손익통산, 과세이연, 비과세 혜택 등 다양한 혜택을 준다.
위 내용은 아래 포스팅에 자세히 적어 두었다.
(참조 : (절세계좌) ISA, IRP, 연금저축계좌 혜택 비교(25년 1월 Ver.))
공적연금은 말그대로 나라에서 관리하는 연금이기에 내가 손댈 수 있는 부분이 없다.
내가 관리할 수 있는 연금은 어떤게 있을까?

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1. 퇴직연금(DC)

퇴직연금 DC형은 Defined Contribution의 약자로, 내가 직접 외부 금융사의 상품을 매수 매도하고, 운용수익에 따라 퇴직 후 급여액이 달라지는 ‘확정기여형’을 뜻한다. 나는 교보생명을 운용사로 선택해 DC형을 운용중에 있다.
(참조 : (퇴직연금) 교보생명 퇴직연금 DC 입금 후 ETF 매매하기)
나는 퇴직연금 DC형을 활용해 미국배당ETF를 매수하였다. 매달 나오는 배당으로 다시 미국배당ETF를 매수하며, 복리의 마법을 누리고자 한다. 월간 배당금액 / 매수 ETF는 본 블로그에 매 달 기록할려고 한다.

 

2. 개인연금(연금저축펀드, 추가 IRP)

또한 개인적으로 연금저축펀드를 2개 추가 개설하여, 한개는 연말정산 비과세 혜택을 받는 계좌, 다른 하나는 혜택을 비과세 혜택을 못 받는 계좌로 사용하려고 한다. 
왜 두개로 나누어서 관리하냐? 궁금해 하시는 분들이 계실수도 있을 것 같다.
첫 번째로 혹시나 미래에 연금저축펀드에서 중도인출을 할 경우 세금문제를 복잡하게 하지 않기 위함이며, (적금을 나눠서 2~3개 드는것과 비슷한..? 원리다)
두 번째로 ISA 계좌 만기 시 연금저축펀드로 이전하면 최대 300만원의 세제 효과를 받을 수 있는데, 위 효과를 볼 수 있는 금액만 이전할 계좌와 그렇지 않은 계좌를 구분하기 위함이다.
ISA계좌에 3000만원이 있고 3~5년 만기가 되어 연금저축펀드 계좌로 옮긴다고 생각해보자.
1번 계좌가 세제 혜택을 받는 계좌이고 2번이 그렇지 않은 계좌일 때
1번계좌에 300만원, 2번계좌에 2700만원을 이체하면 최대 300만원의 세제효과를 볼 수 있다.
연듬저축펀드 계좌에서도 미국배당ETF를 계속 매수하고자 한다.

물론 이것은 ISA가 올해 만기되는 나의 계획이며, 올해 ISA 내 현금 흐름에 따라 1개의 계좌만 만들 수 있다.

또한 연금저축펀드를 활용하면 연 600만원의 세액공제 효과를 볼 수 있다. 추가적으로 연금저축펀드+IRP계좌 종합하여 연 900만원까지 세액공제가 가능한데, IRP는 내 현금흐름이 가능하다면 올해 300만원까지 채워보고자 한다.

조선일보 이경은 기자 "ISA 만기 자금, 연금 계좌로 옮기면 4년간 최대 496만원 챙긴다"

하지만 위 두가지 연금계좌에는 큰 단점이 있다. 만 55세 이전에 개시를 할 수 없다는 것이다.
나는 50세 전후에 퇴직을 하고 싶은데, 만 55세 까지는 내부에서 생기는 현금 흐름(배당)을 사용할 수 없는 단점이 있다.
그렇기에 개인적으로 미국주식을 운용해 올해 자산을 늘린 후, 미국 배당ETF(SCHD)를 내년부터 꾸준히 모으려고 한다.

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3. 과학기술인공제회

나는 연구원에 근무하고 있기 때문에, 과학기술인공제회라는 사적연금 비슷한(?) 공제회 가입이 가능하다. 과학기술인공제회의 상품인
적립형공제는 직장공제회 초과반환금 규정과 관련된 세제헤택을 적용받아 개인연금저축, IRP 등 사적연금 규정을 적용받지 않는다. 적립형공제 상품 가입 시 저율과세(0~4)% 가 적용되며, 가입기간 10년이 넘어가면 적립이자 전액 수령 가능하다. 다만 이자가 변동금리이며, 
(250113 기준 현재 4.85%) ETF 등 투자상품에 직접 운용이 가능하지 않은 점, 연말정산 공제는 불가능하다는 단점이 있다.
하지만 이율이 나름 높은 상품이고, 복리가 적용되기에 괜찮은 상품이라고 생각되어 월 50만원씩 투자하고 있다.
나중에 퇴직 시 연금으로 나눠 받을 수 있고, 일시금으로도 받을 수 있기에 목돈 마련을 위해 가입하려고 한다.

이상으로 나의 연금 계획에 대해 기록해 보았다.
마지막에 잠시 언급한 과학기술인공제회에 대해서는 추 후 다시 포스팅해보고자 한다.